право и финансы
а в объективной выгоде: луч-
ше потерять часть прибыли,
чем остаться с подешевев-
шей недвижимостью, про-
дать которую сейчас весьма
проблематично.
На что же может рассчиты-
вать заемщик в данной си-
туации? Самые популярные
варианты:
• перевод кредита в нацио-
нальную валюту;
• увеличение сроков
кредитования;
• отмена штрафных санк-
ций за несвоевременное
погашение.
С 1 января штрафы за про-
срочку выплат отменил
VAB Банк (для тех, кто
до апреля погасит часть дол-
га). OTP Bank тоже пошел
навстречу клиентам, введя
программу реструктуриза-
ции кредитных договоров
с возможностью пролон-
гации кредита на срок
до 10 лет. Было принято
решение не повышать про-
центные ставки и другие
платежи по действующим
договорам, которые могут
привести к увеличению об-
щей стоимости кредитов.
Возможные
варианты
В большинстве случаев
банкиры предпочитают
договариваться с клиен-
тами индивидуально. Ча-
ще всего они предлагают
пролонгировать долг,
иными словами, заклю-
чить новый договор (пере-
кредитоваться) на больший
срок. За счет этого снижа-
ется сумма ежемесячных
платежей. Но это доступ-
но не всем. Например,
в Райффайзен Банке Аваль
готовы продлить срок ипо-
течного кредита максимум
до 25 лет. Аналогичный
подход и у других банков.
Поэтому тем, кто оформлял
ипотеку недавно и на мак-
симальный срок, это мало
поможет.
Еще одно средство -
пере-
вод кредита в нацио-
нальную валюту
(конвертация долга)
- по-
может, скорее, не снизить
сумму выплат, а обез-
опасить себя от дальней-
ших валютных колебаний.
Осуществить конвертацию
долга было выгодно, ког-
да национальная валюта
только начала свое стреми-
тельное падение. Кроме то-
го, конвертация долга часто
приравнивается к выдаче
новой ссуды, и в большин-
стве случаев требуется за-
ново оплачивать услуги
нотариуса, оценщика и бан-
ковские комиссии. Да и сам
кредит выдается по грив-
невой процентной ставке,
то есть на уровне 18-20% го-
довых и выше.
Наименее болезненный
среди всех способов спасти
семейный бюджет и жилье -
уйти на
кредитные ка-
никулы.
До недавних пор
максимальный срок таких
каникул составлял 6 меся-
цев, теперь банкиры гото-
вы ждать год, а в отдельных
случаях - и полтора. Но это
вовсе не значит, что в тече-
ние этого времени долж-
нику не придется вносить
ежемесячные выплаты.
Кредитные каникулы пред-
полагают, что заемщик вре-
менно освобождается лишь
от погашения тела кредита,
тогда как проценты за поль-
зование ссудой платить все
равно придется. А в боль-
шинстве случаев у недавно
полученных кредитов имен-
но процентные выплаты
составляют до 95% ежеме-
сячных платежей.
Итак,
если проанализиро-
вать математическую со-
ставляющую актуальных
предложений по реструк-
туризации ипотечных
долгов, можно прийти
к выводу, что ни одно
из них не сулит заемщику
финансовой выгоды.
Механизм кредитных кани-
кул предполагает отсроч-
ку выплат лишь по телу
кредита, в то время как про-
центы на период отсрочки
продолжают начислять-
ся, а общая сумма выплат
по кредиту возрастает. Прос-
той пример - при отсрочке
на полгода и ежемесячных
процентных выплатах
в $1000 общая сумма пере-
платы по кредиту возрастет
на $6000.
Переход на аннуитетную
схему погашения
тоже
не дает особых выгод. Сум-
ма ежемесячных платежей
в этом случае может сни-
зиться на 15-20%, в то вре-
мя как общая переплата
возрастет на 40% и более
в зависимости от сроков
кредитования.
Впрочем, альтернативы
у заемщика нет, и в крити-
ческой ситуации многие
готовы смириться с повы-
шением общей переплаты,
чтобы хоть немного снизить
ежемесячные платежи.
Не стоит также забывать,
что при переводе кредита
в национальную валюту или
переоформлении на более
длительный срок, заклю-
чается новый ипотечный
договор текущим числом.
А это значит, что если за-
емщик затянет с выплата-
ми более, чем на 90 дней,
то в соответствии с норма-
ми новой редакции Зако-
на «Об ипотеке» жилье
может быть конфискова-
но без суда (по состоянию
на 25.02.2009 - прим. ред.).
Из заемщика
в арендаторы
Даже те, кому совсем не-
чем погашать кредит, име-
ют все шансы продолжать
жить в приобретенном до-
ме или квартире. Во-пер-
вых, установлен мораторий
на принудительное выселе-
ние по проблемным кре-
дитам, если клиент платит
Зарубежный
опы т
Ипотечные заемщики
в Западной Европе и США
ощутили кризис раньше,
чем украинцы. Во многих
странах уже есть опыт
содействия заемщикам
в преодолении трудностей.
Так банки США переоформ-
ляют кредиты по сниженной
ставке и на больший срок,
чтобы уменьшить ежеме-
сячные выплаты клиен-
та. Гарантом заемщиков
выступает государство.
В Великобритании также
действует правительст-
венная программа, стимули-
рующая банки вводить
отсрочки платежей до двух
месяцев и снижать став-
ки по уже выданным зай-
мам. Такие крупные бан-
ки Британии, как Halifax,
Britannia, Lloyds TSB
и Abbey уже снизили став-
ки на 0,20-1%. Поскольку
ставка по ипотечным кре-
дитам в Британии составля-
ет 4-5%, такая скидка весь-
ма существенна. Еще один
пример - Испания, где при-
нята программа целевой
помощи социальным кате-
гориям
заемщиков, кото-
рые столкнулись
с времен-
ными трудностями.
Она
предусматривает двухлет-
нюю отсрочку выплаты
кредитов для лиц, потеряв-
ших работу.
своевременно и в полном
объеме проценты по креди-
ту, согласовал и подписал
с банком план реструктури-
зации. Во-вторых, кредитор
не имеет права отбирать за-
логовое жилье, если в нем
зарегистрированы дети.
Третий аргумент наибо-
лее весомый -
залоговая
недвижимость банки-
рам не нужна, им необ-
ходимы деньги.
Продажа
отобранного у заемщика
жилья - дело хлопотное.
murator
4
2009
151
предыдущая страница 152 Murator 2009 004 читать онлайн следующая страница 154 Murator 2009 004 читать онлайн Домой Выключить/включить текст