право и финансы
Погашение
долга за счет
досрочно
уплаченны х
сумм
Чтобы зачесть в счет
погашения долга сум-
мы, уплаченные досроч-
но, проводят перерас-
чет всех ранее внесенных
платежей. Одновременно
пересчитывают и ежеме-
сячные выплаты за пре-
дыдущие периоды. Они
немного увеличиваются,
поскольку остаток долга
становится большим. Зато
некоторое время заемщик
может не беспокоить-
ся о ежемесячных плате-
жах или вносить лишь
их часть - оставшаяся сум-
ма будет поступать из вне-
сенных досрочно средств.
На Западе такой механизм
называется prepayments
(авансовые платежи).
В Украине данное явление
еще не стало массовым,
а процедуру пересчета
ранее внесенных плате-
жей в счет погашения теку-
щих ежемесячных выплат
украинские банки только
начинают осваивать.
Помощь
государства
Угроза ипотечного кризи-
са не дает покоя чиновни-
кам всех уровней. Однако
действия властей в создав-
шейся ситуации крайне
неоднозначны и противо-
речивы. Так, еще в декабре
Верховная Рада рассмот-
рела законопроект «О за-
щите имущественных прав
граждан в период выхода
экономики Украины из со-
стояния финансового кри-
зиса». Законопроектом
предусмотрен мораторий
на изъятие недвижимос-
ти у заемщиков до выхо-
да экономики из кризиса.
Кроме того, есть норма,
согласно которой банки
Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитных
продуктов розничного банкинга ОА АБ «Укргазбанк»
Какой механизм действий
предусмотрен на случай,
если заемщик не может
погашать кредит?
Многие банки разработа-
ли и внедрили ряд программ
реструктуризации долгов, спо-
собные реально помочь клиен-
ту при возникновении труднос-
тей с выплатами. Программа
реструктуризации валютных
кредитов заключается
в изменении валюты кредито-
вания - переводе валютных
кредитов в гривневые. Это поз-
воляет зафиксировать задол-
женность по текущему курсу,
застраховавшись от дальней-
шего роста курса иностранной
валюты. Программа интересна
клиентам, получающим доход
в гривне (они наиболее под-
вержены курсовым рискам).
Программы реструктуризации
ипотечных кредитов также
предполагают изменения гра-
фика выплат - отсрочку или
уменьшение размеров теку-
щих платежей по телу кредита,
что позволяет клиентам вре-
менно уменьшить свои расхо-
ды по погашению долга.
Кроме того, всегда можно дого-
вориться о других вариантах
и решить проблему в индиви-
дуальном порядке.
обязаны предоставлять от-
срочку по кредиту тем, кто
временно оказался без ра-
боты и пребывает на учете
в центре занятости. Одна-
ко законопроект до сих пор
ожидает второго чтения.
Вместо этого Министерство
юстиции отменило разъ-
яснение к новой редакции
Закона «Об ипотеке», ко-
торое касается досудеб-
ного изъятия залогового
имущества. В результате,
на момент подготовки
статьи (25.02.2009) бан-
ки могут законно изъять
ипотечное жилье
у
граж-
дан без суда на 91-й день
просрочки платежа.
Правда, это примени-
мо лишь к тем заемщи-
кам, которые заключили
договор после 14 янва-
ря 2009 г.
Именно в этот
день вступила в силу новая
редакция Закона «Об ипо-
теке». И хотя банкиры
уверяют, что не планируют
активно выселять проблем-
ных заемщиков, последние
настроены пессимистичес-
ки. Изменится ли ситуация
в юридическом поле, ста-
нет ясно в ближайшее вре-
мя, но на сегодняшний день
ипотечные заемщики оста-
лись наедине со своей су-
щественно подешевевшей
недвижимостью и грозны-
ми кредиторами.
Банковский
произвол
Первым шагом многих бан-
ков вместо поддержки за-
емщиков стало повышение
ставок по уже выданным
кредитам. Еще прошлой
весной ипотечный кредит
на покупку дома можно было
взять под 12-13%. Сегодня
кредит на жилье в Украи-
не получить практически
нереально, а по выданным
ранее займам ставки возрос-
ли до 20 и более процентов.
Это не могло не отразиться
на финансовом состоянии за-
емщиков. Если, к примеру,
в сентябре при курсе долла-
ра 5,05 ежемесячная выпла-
та составляла 10 тыс. грн,
то теперь эта сумма возросла
почти вдвое только за счет
курсовой разницы. Решения
о повышении ставки банки
принимали в одностороннем
порядке - это право за ни-
ми закреплено ипотечными
договорами. Схема проста:
заемщику приходит письмо,
в котором банк уведомля-
ет его о повышении ставки
по причине подорожания фи-
нансовых ресурсов на миро-
вом рынке.
Насколько правомерны
такие действия?
Соглас-
но Закону «О финансовых
услугах и финансовом ре-
гулировании рынка финан-
совых услуг» в кредитном
договоре должны быть про-
писаны сумма кредита,
срок, процентная ставка,
цель кредита и порядок из-
менения или прекращения
действия договора. Таким
образом, процентная ставка
является одним из сущест-
венных условий договора,
а право банка в односто-
роннем порядке менять
условия можно тракто-
вать как ущемление прав
заемщика.
В данном случае
Закон име-
ет большую юридическую
силу, нежели кредитный
договор.
Если повышение
процентной ставки вызвано
объективными причинами
(например, банк ссылается
на постановления НБУ или
фундаментальные исследо-
вания рынка), то шансов
оспорить повышение ставки
в суде практически нет.
Как решить
проблему?
Невыплаты по ипотеке испу-
гали, в первую очередь, са-
I
мих банкиров, ведь ситуация
ставит под угрозу ликвид-
ность их учреждений и фи-
нансовой системы в целом.
Это вынудило руководство
I
банков идти на уступки,
чтобы помочь заемщику
справиться с кредитной на-
грузкой. И причина вовсе
не в щедрости кредиторов,
1
1 5 0
murator4
предыдущая страница 151 Murator 2009 004 читать онлайн следующая страница 153 Murator 2009 004 читать онлайн Домой Выключить/включить текст